Siempre que siga algunas pautas simples, la banca personal en el extranjero puede ser tan simple como en casa. ©iStock/Anouchka.
cuando me mudé a Praga el año pasado llegué con dos preocupaciones: la sanidad y la banca. Hoy, quiero centrarme en la banca y explicar cómo configuré una vida financiera que me permite recibir pagos en dólares estadounidenses en Estados Unidos, mientras mantengo cuentas locales que son necesarias para gastar y pagar facturas aquí en Praga y en el resto de Europa.
He tratado de estructurar mi vida financiera para que sea lo más simple posible, dados los desafíos inherentes de operar en tres monedas. (Me pagan en dólares y tengo gastos de tarjeta de crédito en dólares, pero tengo que pagar mi vida diaria en coronas checas, y regularmente necesito gastar en euros cuando viajo por Europa).
Para lograr esto, he construido mi vida financiera en torno a un sistema hub-and-spoke. Mi 'centro' es una cuenta bancaria principal de EE. UU. que recibe mis ingresos mensuales.
A partir de ahí, mi dinero fluye automáticamente a varios 'radios' que me permiten ahorrar y pagar facturas en dos continentes. Llevo a cabo la parte en el extranjero de este proceso a través de la aplicación de teléfono inteligente TransferWise (o la aplicación OFX similar, en caso de que necesite una copia de seguridad).
Cómo funciona el proceso
Todos los meses, mi salario se descarga en mi cuenta central de EE. UU., que lanza varios pedidos automatizados.
Primero, parte de mi dinero fluye automáticamente a unas pocas cuentas diferentes que uso para ahorros o para almacenar dinero que finalmente se destina a una cuenta IRA a la que contribuyo cada año. Y otro dinero se dirige a una cuenta de 'gastos irregulares' que uso para pagar costos conocidos pero intermitentes, incluida la matrícula semestral de mi hija y los pagos trimestrales de mi seguro de atención a largo plazo. De esta manera, nunca me apresuro a encontrar el dinero ni lo muevo para pagar esas facturas cada vez.
En segundo lugar, la cuenta central de EE. UU. paga las facturas de mi tarjeta de crédito. Todas mis tarjetas de crédito están basadas en los EE. UU., así que uso mi cuenta en dólares para pagarlas. Configuré cada tarjeta de crédito para deducir automáticamente de mi cuenta central un pago mensual mínimo. Normalmente pago cada factura en su totalidad. Pero en caso de que se me olvide, esta opción de pago automático garantiza que no me cobren cargos por pagos atrasados ni me arruinen el informe de crédito.
Finalmente, mi cuenta central de EE. UU. envía una gran cantidad de dinero a mi centro de transferencia internacional. Como se mencionó anteriormente, el concentrador que uso es una aplicación para teléfonos inteligentes llamada TransferWise. He encontrado a través de la investigación y prueba y error, que actualmente es la mejor opción.
A través de TransferWise, envío dinero a:
- Mi arrendador checo, pagado en coronas checas.
- Mi banco local en Praga, parte del cual termina en mi cuenta de ahorros local, ambos en coronas checas.
- Mi cuenta de tarjeta de débito alemana, una cuenta centrada en expatriados, denominada en euros, administrada por el banco alemán N26.
¿Por qué usar bancos locales?
He conocido a varios expatriados en mis viajes que simplemente usan su cajero automático o tarjeta de débito de su país de origen para vivir su vida local. Lo entiendo, hay cierta simplicidad en ello, pero no estoy de acuerdo con que sea una forma inteligente o conveniente de operar como expatriado.
Como expatriado que obtiene ingresos (o mantiene sus ahorros) en una moneda mientras vive su vida en otra moneda, enfrenta ciertos desafíos. Los principales desafíos que quiero mitigar son:
- Riesgo cambiario ya que mi moneda principal (dólares) sube y baja en relación con las coronas checas y el euro.
- El costo transaccional de mover dinero entre diferentes monedas.
Las fluctuaciones de divisas, por supuesto, pueden ser positivas o negativas. El dólar se fortalece frente a la corona checa y mi dinero vale más aquí en Praga. ¡Excelente! Pero cuando el dólar se debilita, sucede lo contrario. Preferiría simplemente neutralizar eso guardando todo el dinero que necesito para mis gastos locales en coronas checas.
En cuanto a los costes de transacción, aquí me refiero específicamente al uso de cajeros automáticos para acceder a coronas o euros.
Cada vez que accede al cajero automático para retirar moneda local, paga tarifas. Pagará el costo de la conversión de moneda y, dependiendo de su banco en su país de origen, es posible que también pague una tarifa por usar un cajero automático extranjero. No veo sabiduría ni conveniencia en esto. (Y si está utilizando los cajeros automáticos incorrectos en el extranjero, o seleccionando la opción incorrecta al usar cajeros automáticos extranjeros, podría estar perdiendo entre un 10% y un 12% adicional por transacción).
Cuando transfiero dólares a coronas o euros, es un costo mensual. Y debido a que estoy usando TransferWise, esa estructura de costos es lo más baja posible. Entonces, al tener mi dinero en un banco checo para mis gastos en coronas, y en un banco alemán para mis gastos en euros cuando estoy de viaje, puedo usar mis tarjetas de débito checas o alemanas para acceder a mi dinero, ya en esas monedas. , y nunca enfrente tarifas de cajero automático o costos de conversión de moneda. En resumen, mi dinero rinde más.
Además, desde un punto de vista operativo, es mucho más conveniente tener una cuenta bancaria local para los gastos locales.
Pero permítame ofrecerle un pequeño consejo: siempre tenga un plan de respaldo cuando se trata de transferencias internacionales de dinero.
Me encontré con un problema con TransferWise hace un par de meses. Un análisis de seguridad de rutina de mi cuenta resultó en un retraso de tres semanas para acceder al dinero, a pesar de las llamadas telefónicas a TransferWise para aclarar el problema. En última instancia, todo salió bien, pero cuando se encuentra con fechas límite para pagar el alquiler, o si necesita transferir sus gastos de manutención mensuales a su banco local, el retraso se convierte en una gran molestia.
Entonces, encontré otro servicio de transferencia basado en teléfonos inteligentes, OFX, que ahora uso como cuenta de respaldo. No es tan barato como TransferWise, pero en caso de emergencia, el acceso a tu dinero es más importante que el pequeño costo adicional que tendrás que pagar.
La estrategia de los cajeros automáticos para vivir (o viajar) en el extranjero
Los cajeros automáticos pueden ser una estafa importante, y la estafa puede ser aún más extrema cuando vive o viaja al extranjero y usa su tarjeta de cajero automático/débito de EE. UU. para sus gastos.
Las empresas bancarias y financieras han programado los cajeros automáticos para que reaccionen de manera diferente a las tarjetas de débito/cajero automático locales y no locales. Si no comprende lo que sucede cuando inserta su tarjeta de cajero automático no local en la máquina de dinero de un banco local, absolutamente perderá dinero en la transacción.
Por lo tanto, aquí hay algunas estrategias que debe conocer para evitar la estafa.
Estafa # 1: Grandes cantidades de retiro.
Cuando los cajeros automáticos locales detectan una tarjeta no local, a menudo están programados para ofrecer inicialmente grandes cantidades de retiro. En Praga, he visto cajeros automáticos que ofrecen retiros iniciales de entre 10 000 y 20 000 coronas checas. En términos de dólares, eso es el equivalente a $425 y $850. No conozco a muchas personas que accedan a un cajero automático por ese tipo de dinero.
La razón por la que estos cajeros automáticos quieren que retires sumas tan grandes lleva a...
Estafa #2: Horribles tipos de cambio.
Los bancos ganan una buena cantidad de dinero con las transacciones en cajeros automáticos entre divisas a través del diferencial de divisas que imponen. Está la tasa oficial en los mercados de divisas mundiales para cobrar, por ejemplo, dólares en euros, y luego está la tasa que cobran los cajeros automáticos cuando detectan una tarjeta bancaria no local.
En resumen, ese diferencial es mucho más ventajoso para el banco. Por lo tanto, cuanta más moneda le permita convertir el cajero automático, mayor será la ganancia que el propietario de ese cajero automático obtenga en su transacción.
Recientemente, como prueba, deslicé mi tarjeta bancaria alemana denominada en euros en un cajero automático aquí en Praga administrado por Euronet (una compañía cuyos cajeros automáticos azules y amarillos están en todos los lugares turísticos de Europa). Me ofreció 22,88 coronas checas por euro cuando el tipo de cambio oficial era 25,88. En esencia, Euronet quería un 12% extra. A través de un retiro de hasta 20,000 coronas, eso es un costo oculto adicional de casi $ 100.
La mejor estrategia
Primero: manténgase en los cajeros automáticos adjuntos a los bancos locales, en lugar de utilizar máquinas de dinero de terceros que se encuentran en tiendas de conveniencia o en lugares de interés turístico locales. Casi siempre obtendrá tasas de cambio mucho mejores con los bancos locales.
Segundo: incluso cuando esté utilizando el cajero automático de un banco local, tenga en cuenta lo que está sucediendo. Y con eso quiero decir que debes rechazar la conversión de moneda en la pantalla. Eso es típicamente un mal tipo de cambio.
Hace poco visité un gran banco local aquí en Praga para retirar 1.600 coronas (alrededor de $68) de mi cuenta alemana en euros. En la pantalla, el banco ofrecía dos opciones: “Aceptar con conversión” o “Aceptar sin conversión”.
La opción 'aceptar con conversión' mostró una tasa de conversión de 24,11 coronas por euro, para un retiro total de 66,35 € de mi cuenta alemana.
Elegí la opción de 'aceptar sin conversión' y la máquina escupió mis 1.600 coronas. En unos cuatro segundos, mi iPhone sonó con un mensaje de N26 informándome que se habían descontado 62,01 € de mi cuenta, una tasa de cambio de 25,60 coronas por euro.
'Aceptar sin conversión' me ahorró casi un 7% en mi retiro.
Apertura de Cuentas Bancarias Extranjeras
Finalmente, permítanme abordar una pregunta que mucha gente tiene: ¿Puedo abrir una cuenta bancaria en el extranjero mientras vivo en los EE. UU.?
Tal vez... pero probablemente no.
Puede culpar a la Ley de Cumplimiento Tributario de Cuentas Extranjeras (FATCA) por esto. Fue promulgada bajo la administración Bush en 2010 con el objetivo de rastrear a los evasores de impuestos que esconden su dinero en el extranjero. Debido a los impactos potencialmente onerosos que la ley impuso a los bancos que tratan con clientes estadounidenses, los bancos extranjeros en estos días son reacios a abrir cuentas para estadounidenses que no viven localmente.
Dicho esto, por supuesto que puede abrir una cuenta en el extranjero, si vive en el país donde desea abrir la cuenta. Pero tendrá que demostrar que vive allí. Y es probable que deba mostrar la visa, permanente o temporal, que le permite vivir en el país.
