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Los estadounidenses, tal vez usted entre ellos, se preguntan cada vez más: '¿Cómo me protejo a mí y a mi familia en este entorno actual?'
No estoy hablando de lavarse las manos o distanciarse socialmente en un restaurante local. Estoy hablando de formas 'estructurales' de comenzar a construir una especie de foso alrededor de usted y su familia, para que pueda proteger lo que es más importante para usted. Todos queremos ser esa persona que, mientras todos los demás pierden la cabeza, se siente seguro de que estamos bien.
Y de eso trata la historia de portada de este mes: el Plan B, la noción de que todos necesitamos un plan de respaldo al que podamos recurrir en caso de que un escenario hipotético se manifieste como realidad.
Descartar esta necesidad de un Plan B es fácil porque las razones de su existencia rara vez entran en juego. Pero entran en juego. Los cisnes negros (eventos inesperados con graves consecuencias) aterrizan todo el tiempo para cambiar el mundo que nos rodea. Y es en esos momentos cuando un Plan B bien construido revela su verdadero valor.
También es importante tener en cuenta que un Plan B no es solo para aquellos con dinero que pueden construir recintos fortificados y alquilar aviones privados para alejarse de los problemas. Es una opción realista para todos. Dependiendo de sus deseos, no tiene que costar una fortuna. Sin embargo, correctamente construido, podría ahorrarle una tonelada de dinero y brindarle una mayor tranquilidad.
En esencia, crear un Plan B es un proceso de cinco partes que puede ayudar a protegerlo a usted y a su familia de varios tipos de crisis que podrían surgir, desde financieras hasta políticas y sociales. No tiene que implementar cada paso porque no existe un plan único para todos. Cada una es su propia solución personalizada particular para su vida, así que elija de esta lista de verificación los factores más relevantes para su situación.
Entonces, comencemos el proceso de construir un Plan B...
Financie su vida: dinero y banca
En una crisis, la primera preocupación casi siempre es el acceso al dinero.
Pero si la causa de la crisis es el dinero en el que está denominada 100% tu vida, entonces la angustia que sientes podría resultar más intensa y estresante de lo que imaginas.
¿Y qué podría causar esta necesidad?
Francamente, cualquier cantidad de crisis potenciales giran alrededor del dólar hoy. Una crisis de deuda en el gobierno podría obligar a los EE. UU. a incumplir los pagos o reestructurar sus préstamos, lo que podría hacer que el dólar pierda el estatus de 'moneda de reserva' a nivel mundial. Eso tendría un impacto devastador en las finanzas personales. O bien, la Reserva Federal pierde el control de sus políticas de tasas de interés no probadas y la impresión de dinero, lo que lleva a una hiperinflación similar a la de Venezuela. China, en una guerra financiera con EE. UU., podría deshacerse de todos los papeles del Tesoro que posee, lo que obligaría a que las tasas de interés de EE. UU. suban considerablemente.
No estoy prediciendo que nada de eso suceda. Hago el papel de abogado del diablo para señalar que los cisnes negros y los rinocerontes grises (eventos probables y predecibles) existen en todas partes, y nadie puede decir definitivamente que surgirán o no. Lo mejor que podemos hacer es adherirnos al lema de los Boy Scouts: Esté preparado.
Considere el impacto de solo uno de esos eventos: el dólar estadounidense pierde el estatus de moneda de reserva. Debido a que todos los productos básicos en el mundo tienen un precio en dólares, el dólar pierde su estatus privilegiado, lo que significa que, de la noche a la mañana, el costo de vida aumentará considerablemente, ya que importamos gran parte de lo que consumimos, desde alimentos hasta productos electrónicos, ropa y productos básicos que entran en números incontables. de productos. Los precios de esos bienes importados aumentarán simplemente porque el dólar está bajando en relación con las monedas en las que se producen esos bienes. Si el aumento es lo suficientemente pronunciado, su poder adquisitivo y, por lo tanto, su estilo de vida, disminuye, posiblemente severamente.
Por esa razón, poseer monedas distintas del dólar y tener parte de ese dinero en el extranjero puede ser un salvavidas.
El desafío aquí es que todas las monedas del mundo son fiduciarias: todas están respaldadas por aire y la creencia masiva de que una moneda en particular vale algo porque así lo dice el gobierno. Tal vez esa fe esté bien colocada, en última instancia... tal vez no. Pero sí sé que la historia muestra una y otra vez que un país que acumula un exceso de deuda siempre verá sufrir o incluso colapsar su moneda.
En este momento, EE. UU. tiene una deuda federal de más de $26 billones, que supera el 132 % de nuestro producto interno bruto actual, más del doble de lo que se considera saludable. Es probable que esos números empeoren a medida que la economía continúa contrayéndose y aumenta la demanda de estímulo gubernamental (todo financiado con deuda) para contrarrestar los efectos de la pandemia. Por esa razón, quiero exposición a lo que considero monedas más seguras. Dos se ajustan a la factura en este momento: el franco suizo y la corona noruega, y con ese fin he puesto el 75% del efectivo de mi cuenta de jubilación en francos, y el resto en dólares. (Mi preocupación con la corona es que Noruega es una economía petrolera, y en una crisis económica mundial, el petróleo sufre... lo que afecta a la corona en algún momento).
La forma más fácil de poseer el franco es a través de un fondo cotizado en bolsa (ETF) que invierte solo en francos suizos. Para ser claros, no veo esto como una inversión como, por ejemplo, un ETF que posee acciones o bonos. Esta es puramente una táctica de preservación de la riqueza. Suiza es una nación fiscalmente conservadora y el banco central suizo administra bien el franco. Como tal, el franco debería mantener su valor en relación con el dólar y comprará más dólares si el dólar entra en crisis. Francamente, esto es algo que puede hacer fácilmente ahora mismo desde su hogar, o cuando se sienta listo, porque puede comprar un ETF a través de cualquier cuenta de corretaje de EE. UU.
En cuanto a los bancos, es mejor construir un Plan B si tiene un banco extraterritorial al que pueda acceder durante una crisis. Dependiendo de la naturaleza de la crisis, los países han cerrado las fronteras financieras y han limitado el acceso al efectivo. No mire más allá de Grecia durante la crisis de la deuda europea hace menos de una década, cuando el gobierno obligó a los bancos a cerrar y, durante un período de tiempo, limitó los retiros a alrededor de $65. En términos estadounidenses, el presidente Franklin D. Roosevelt cerró los bancos durante una semana en 1933 mientras el país luchaba contra una fase de la Gran Depresión.
Si puede trasladarse al extranjero en una crisis, tendrá acceso inmediato a efectivo a través de su banco extraterritorial. O bien, con una tarjeta de débito vinculada a esa cuenta, podrá acceder más fácilmente a parte de su dinero en casa.
Abrir una cuenta bancaria en el extranjero como estadounidense no es tan fácil como antes debido a las regulaciones estadounidenses que son onerosas para los bancos extranjeros. Aún así, es posible en algunos lugares. Bank of Butterfield, un banco grande y de buena reputación en las Bermudas, es uno de esos lugares. Permite a los estadounidenses abrir una cuenta en línea con tan solo $ 100, aunque las reglas de 'conozca a su cliente' requieren que tenga un pasaporte de EE. UU. para probar su identidad, y deberá completar un documento de impuestos de EE. UU.
Butterfield ofrece cuentas denominadas en una selección limitada de monedas, y de las que ofrece, elegiría la libra esterlina. No es que la libra sea una moneda estelar, tiene sus propios problemas, pero parte de este ejercicio es reducir su exposición al dólar. Además, la libra no enfrenta la misma crisis de deuda potencial que enfrenta el dólar y, por lo tanto, es probable que mantenga mejor su valor.
La cantidad que deposite en un banco extraterritorial y en moneda extranjera depende de su nivel de comodidad. Como mencioné, tengo el 75% del efectivo de mi jubilación en francos, pero no tienes que imitarme. Guardaría lo suficiente en un banco extraterritorial para cubrir al menos uno o dos meses de necesidades normales de gasto, más si se siente cómodo con eso.
Un lugar para vivir: bienes raíces en casa o en el extranjero
Siguiente en esta lista de verificación: arreglos de vivienda.
En la medida en que pueda pagarlo, un Plan B bien construido tiene en cuenta los bienes inmuebles y un lugar seguro al que pueda retirarse si el mundo que lo rodea se vuelve inestable. Ese retiro puede ser en los EE. UU. o en el extranjero, según su nivel de comodidad con la idea de mudarse y vivir en el extranjero.
Las crisis, especialmente las crisis sociales, tienen el efecto predecible de alimentar el deseo de separarse del rebaño. Viví en Nueva York durante los ataques terroristas del 11 de septiembre, por ejemplo, y después vi a varios amigos, colegas y conocidos comprar cabañas en el norte del estado de Nueva York. Simplemente querían una escapada donde se sintieran seguros.
Lo mismo está sucediendo ahora a raíz de la pandemia. Los habitantes urbanos están comprando bienes raíces lejos de las áreas metropolitanas y reubicándose, en particular aquellos que ahora pueden trabajar desde casa. Un inversionista de bienes raíces que conozco en el sur de California señala que las rentas están cayendo drásticamente en San Francisco incluso cuando las ventas de propiedades y los precios están aumentando en la pequeña Chico, una ciudad universitaria a 2,5 horas al norte.
La capacidad de trabajar en línea en estos días hace que el componente inmobiliario de un Plan B sea aún más atractivo. La capacidad de obtener los mismos ingresos y vivir en un lugar no urbano más barato puede significar ahorros sustanciales en los costos que pueden financiar otros aspectos de un Plan B, o simplemente mejorar su estilo de vida.
El lugar al que puede ir en los EE. UU. depende completamente de su ubicación actual y de sus deseos personales: ¿lago, montañas, granja? Tal vez compre esta propiedad ahora con la idea de que es una escapada familiar divertida... pero que se convierte en su búnker principal en una crisis.
Adónde puede ir al extranjero depende de manera similar del deseo, pero también debe tener en cuenta dónde puede obtener fácil y rápidamente una visa de residencia a largo plazo u obtener la ciudadanía con relativa rapidez. En general, países como Portugal, España, Francia, Italia, Costa Rica, Panamá, Uruguay, México y Canadá tienden a ser populares entre los compradores estadounidenses. Todos son relativamente fáciles en términos de obtener visas y, en última instancia, ciudadanía, si eso se convierte en un objetivo (más sobre eso próximamente).
Un enfoque sólido: compre una propiedad en un lugar que le guste y que tenga una demanda de alquiler decente. De esa manera, la casa, apartamento o condominio que posee generará ingresos mientras no los esté usando, lo que disminuirá la carga financiera de tener la propiedad. Y sin importar el destino que elija, siempre use un abogado local para gestionar este proceso, ya que las leyes de bienes raíces pueden ser bizantinas.
Ganar dinero: ingresos en línea
Las crisis no son tan consideradas como para esperar hasta que nos jubilemos para ocurrir. Suceden a lo largo de tu vida. Y como hemos visto con COVID-19, los trabajos pueden evaporarse rápidamente. Lo que significa que inmediatamente después de una crisis, o incluso mientras se desarrolla, es posible que necesite una forma de generar ingresos hasta que pueda encontrar algo permanente.
Ciertamente, esto no se aplicará a todos, pero hay aquellos para quienes un trabajo es una consideración relevante del Plan B. Además, esto también encaja en cierta medida con el tema inmobiliario. Si decide que vivir lejos de un área urbana es una solución relevante en su vida, la capacidad de obtener ingresos en línea puede hacer posible esa transición.
Con ese fin, crear un perfil en un sitio independiente en su especialidad y buscar trabajos independientes a través de ese sitio de vez en cuando es una buena manera de construir una reputación en línea y una experiencia independiente que puede ayudarlo a obtener ingresos en un apuro.
Determina lo que ganan los freelancers con tus habilidades o talentos y cómo se promocionan a sí mismos, luego imítalo. Tal vez incluso rebajar sus precios solo para que puedas ganar algunos conciertos. Eso aumentará sus calificaciones y reseñas, de modo que si necesita recurrir al trabajo independiente en algún momento, su perfil ya mostrará que tiene experiencia como trabajador independiente que puede cumplir con éxito las necesidades y los plazos de los clientes.
Riqueza portátil: oro y criptomonedas
Esto es en cierto modo similar al dinero y la banca. Pero en otros aspectos es completamente diferente.
Como mencioné, todas las monedas en el mundo de hoy son fiduciarias y no tienen nada más que 'fe en el sistema' para respaldar su valor. Sin embargo, a lo largo de la historia, la fe en una moneda u otra, o la política monetaria que respalda una moneda, se ha derrumbado por todo tipo de razones, incluido el dólar estadounidense tan recientemente como en la década de 1970.
Un Plan B, por lo tanto, considera la posibilidad de que una crisis económica o monetaria pueda alterar el statu quo de la moneda, no solo para el dólar sino para todas las monedas principales.
¿Cómo podría ser esa crisis? Bueno, dadas las grandes sumas de deuda que existen en los EE. UU., Europa, Japón y China, no es difícil imaginar una crisis en la que todas las monedas pierdan valor en relación con los bienes de los que vivimos. Del mismo modo, no es difícil imaginar que EE. UU. presione a China con tanta fuerza que China se deshaga de sus vastas tenencias de deuda estadounidense. Sí, eso dañaría financieramente a China, como los críticos de este escenario hipotético responden regularmente al minimizar esta posibilidad. Pero, ¿qué sucede si China está dispuesta a absorber el dolor a corto y mediano plazo para asegurar ganancias a largo plazo?
Una vez más, no estoy prediciendo esto. Pero digo que las percepciones no siempre son la realidad y las expectativas no siempre siguen el camino previsto.
Deshacerse de grandes cantidades de deuda de EE. UU. aplastaría el mercado de bonos, conmocionaría al sistema financiero y elevaría drásticamente las tasas de interés por defecto (la caída de los precios de los bonos equivale matemáticamente al aumento de los rendimientos de los bonos existentes, lo que significa un aumento de las tasas de interés en todos los bonos nuevos que el gobierno tendría). vender).
A un nivel más personal, esta cadena de eventos socavaría gravemente al dólar. Y nuestro antídoto es el oro… y, cada vez más, ciertas criptomonedas.
En relación con el costo de los bienes y servicios, el oro ha mantenido su valor notablemente bien a lo largo del tiempo. Y eso es lo importante. En última instancia, lo que nos importa es la capacidad de permitirnos la vida si la inflación destruye el valor de las monedas en términos de lo que podemos permitirnos. El dólar no llegará a cero; las monedas generalmente no hacen eso. Pero un dólar (o un euro o un yen o lo que sea) puede caer drásticamente en relación con lo que compramos.
Por lo tanto, poseer cierta cantidad de oro es fundamental. Tal vez entre el 5% y el 10% de su cartera general sea suficiente. Si el oro aumenta tanto como sea posible, una cantidad relativamente pequeña ayudará a reemplazar el valor decreciente del dólar.
Me inclino por el oro físico porque la mayoría de los ETF (y especialmente los más grandes) no son un reclamo sobre el oro sino, más bien, un reclamo sobre el papel. Poseer oro en alta mar tampoco es una mala idea. Reduce el riesgo de confiscación. Estados Unidos confiscó oro una vez, y aunque no digo que eso vuelva a suceder, tampoco digo que no lo hará. Así que quiero estar preparado para lo peor. Puede comprar y mantener oro en bóvedas en Singapur a través de BullionStar.com, o en Zúrich o Toronto a través de GoldBroker.com. Ambos son de confianza.
Por supuesto, el oro no es fácil de transportar o gastar. La criptomoneda, sin embargo, lo es. Y si bien sigue siendo una nueva clase de activos plagada de problemas de volatilidad, partes de la criptoesfera tienen mucho sentido en términos de riqueza portátil. En particular, estoy hablando de lo que se conoce como 'monedas estables'.
Estas son criptomonedas que ocultan las monedas fiduciarias, lo que significa que tienden a ser estables en relación con la moneda que están rastreando. Tome la moneda del dólar estadounidense, por ejemplo, construida en 2018 para seguir al dólar. Ha fluctuado a ambos lados de $1, normalmente entre $0,99 y $1,01.
Debido a esa estabilidad, las monedas estables pueden servir como un medio conveniente y privado para mover su riqueza electrónicamente sin preocuparse por la posible reducción del valor de su cuenta. Además, son una oportunidad para mover parte de su dinero fuera del dólar, ya que la lista de monedas fiduciarias con doppelgangers de monedas estables también incluye los dólares australiano, neozelandés y canadiense, así como el euro y la libra esterlina.
Además, a través de un proceso llamado 'replanteo', estas criptomonedas pueden generar algo similar a un pago de intereses. Replantear es simple y no exige mucha magia tecnológica. Es similar a un certificado de depósito, solo que en lugar de esconder dinero en el banco que luego el banco presta, está apostando una criptomoneda para ayudar a proteger y hacer crecer la red en la que opera esa criptomoneda.
En estos días, las 'recompensas' por apostar monedas estables oscilan entre el 0,25 % y aproximadamente el 10 % anual, según la moneda que apuestes y dónde la apuestes. Eche un vistazo a un intercambio de cifrado de Hong Kong llamado Crypto.com, donde apostar USDC y otras monedas estables le hará ganar entre un 6% y un 10%, dependiendo de cuánto tiempo guarde su dinero. En caso de que sea evidente que el dólar se está derrumbando, convertiría mi USDC en Paxos Gold (PAXG), una moneda estable que rastrea el oro.
No guarde mucho dinero en efectivo aquí porque las criptomonedas siguen siendo una nueva clase de activos. Pero es una clase de activo legítima. Y tener una moneda estable denominada en moneda o en oro significa que en una crisis puede viajar a cualquier parte del mundo y tener acceso inmediato a la riqueza simplemente accediendo a su cuenta criptográfica de moneda estable en línea y moviendo su dinero a donde quiera que esté.
Derecho a vivir localmente: pasaportes y visas
Guardé esta sección para el final porque no es esencial para un Plan B, pero ciertamente puede ayudar en algunas situaciones.
Hablando objetivamente, el pasaporte estadounidense ha perdido gran parte de su atractivo en los últimos años. El reciente índice de pasaportes de Henley, compilado por la firma de asesoría de visas y residencia global con sede en Londres, Henley & Partners, clasifica el pasaporte de EE. UU. en el puesto 25 a nivel mundial, por debajo del puesto 7 del año pasado. Una gran parte de eso es el hecho temporal de que los estadounidenses son, mientras escribo esto, persona non grata en toda Europa debido a la respuesta fallida del país al COVID-19.
Obtener pasaportes no es la tarea más fácil. Puede comprar un pasaporte de varios países del Caribe, pero el más barato requiere $ 100,000 y no todos pueden gastar esa cantidad de dinero.
Puede hojear su árbol genealógico, buscando abuelos, bisabuelos y, a veces, incluso un tatarabuelo que vino directamente del Viejo País. Armado con suficientes documentos para probar eso, puede solicitar la ciudadanía en ciertos países, y así obtener acceso a un pasaporte.
O, como yo, puede residir en algún lugar durante una cierta cantidad de años (cinco en la República Checa, aunque algunos países requieren 10) y luego ser elegible para la ciudadanía y un pasaporte.
Por supuesto, no necesita un pasaporte o ciudadanía para vivir en algún lugar fuera de los EE. UU. Puede hacerlo con un permiso de residencia, y ese suele ser un camino más fácil e inmediato para vivir en otro país. Obtener este tipo de visas varía en dificultad desde casi imposible hasta relativamente fácil.
Chipre, por ejemplo, ofrece una visa de residencia permanente inmediata basada en los ingresos si puede demostrar ingresos de $ 10,000 por año, más $ 5,000 adicionales por cada miembro de la familia. México ofrece un permiso de residencia temporal válido por un año, pero que puede renovarse tres veces, después de lo cual puede solicitar la residencia permanente. También puede solicitar directamente la residencia permanente. Portugal ofrece la llamada visa D7 para ingresos de aproximadamente $ 23,000 por año, y con eso puede solicitar la residencia permanente después de cinco años. El 'permiso de residencia no lucrativo' de España es similar pero requiere alrededor de $ 34,000, aunque no se le permitirá trabajar. Entonces, esto es realmente para los jubilados o aquellos que son lo suficientemente ricos como para financiar sus vidas sin trabajar.
Si espera trabajar, querrá considerar países que ofrecen visas independientes. Estos incluyen Francia, España, Portugal, Alemania, República Checa, Italia y varios otros. La visa de residencia temporal de México también puede permitir el trabajo.
Luego está Uruguay, un país sobre el que escribo con frecuencia. Preséntese con los documentos correctos y podrá solicitar la residencia temporal de inmediato. La residencia permanente generalmente toma un año, aunque el nuevo gobierno del país está trabajando para acelerarlo a unos pocos meses. Por lo tanto, en un apuro, podría llegar a Uruguay y establecerse en una nueva vida en un país pacífico que alberga el mayor porcentaje de residentes de clase media en todas las Américas, incluido EE. UU. Además, puede trabajar, si necesitas.
Aquí al final, quiero reiterar una vez más que no estoy prediciendo el fin de la civilización tal como la conocemos. No estoy prediciendo el fin de los EE. UU. No estoy prediciendo la confiscación de oro o el colapso del dólar. Como señalé anteriormente, es posible que ninguno de nosotros necesite usar nuestro Plan B.
Pero, de nuevo, nadie compra una casa pensando que se quemará o se derrumbará en un tornado. Nadie compra un automóvil pensando que algún día lo destrozará en una colisión. Y, sin embargo, todos compramos un seguro para proteger esos activos contra un momento catastrófico de 'qué pasaría si'.
Poner en marcha un Plan B no es diferente. Es poner en marcha su plan de seguro en caso de que el 'qué pasaría si' alguna vez sucediera.
No todo lo que he presentado será pertinente a sus necesidades. No todos querrán mudarse al extranjero, por lo que no hay razón para pensar en un lugar al que podrías escapar al extranjero y, por lo tanto, no es necesario pensar en pasaportes y/o visas.
Pero saber que tiene acceso inmediato al dinero en una crisis, sin importar dónde se encuentre, no es algo malo. Y poseer oro y criptomonedas para proteger su estilo de vida durante la jubilación y permitirle mover su dinero fácilmente en caso de que lo necesite... bueno, eso tampoco es malo.
Aquí está la esperanza de que ninguno de nosotros necesite recurrir a nuestro Plan B. Aún así, en última instancia, prefiero saber que estamos preparados... de cualquier manera.
