El campo de golf de Montecristi es un beneficio bienvenido de la jubilación de John Williams en Ecuador. © Vida Internacional/Sean Keenan.
Mientras me embarcaba en mi aventura de mudarse a ecuador para mi jubilación, todavía había muchas cosas que no había resuelto por completo.
Establecer una base sólida de investigación es esencial antes de mudarse al extranjero, pero hay algunas cosas que solo necesita descubrir por sí mismo una vez que esté 'en el país'.
He aprendido mucho desde que llegué aquí. Casi todo ha sido bueno. Llegar a Ecuador y mirar bien alrededor me llevó a un descubrimiento del que estoy muy feliz. Antes de llegar, no tenía idea de que hubiera campos de golf decentes aquí. Da la casualidad de que mi casa en Santa Mariañita está a poca distancia en automóvil de un maravilloso club de golf, y ahora soy un miembro entusiasta. Probablemente podría haberlo descubierto antes de irme de los Estados Unidos, pero fue una sorpresa agradable y es un buen ejemplo de cómo, a veces, descubres cosas que no estabas buscando exactamente.
Otro elemento importante en mi lista de cosas que resolver en Ecuador fue todo el tema del dinero, las finanzas, la banca y las inversiones. Me preguntaba cómo haría que todo funcionara. ¿Me serviría mejor mudar una parte de mis ahorros para la jubilación, tal como es, a Ecuador? ¿O sería mejor dejarlo invertido en EE.UU.? Estas son preguntas que cualquier potencial expatriado podría preguntarse un jubilado. Esto es lo que hice y lo que aprendí.
En el año 2000, Ecuador “dolarizó” su economía y ahora usa el dólar estadounidense como su moneda oficial, por lo que afortunadamente no existe un tipo de cambio confuso o variable que complique estas decisiones y discusiones.
Una base sólida de investigación es esencial.
Como la mayoría de los jubilados, tengo ciertos criterios para administrar mis finanzas durante la jubilación que deben cumplirse, entre ellos:
- Preservar mi dinero y bienes.
- Obtención de una rentabilidad para complementar los ingresos mensuales por pensiones y Seguridad Social.
- Mantener un nivel razonable de liquidez para hacer frente a imprevistos o emergencias.
Y, como la mayoría de las personas, también tengo cierta aprensión acerca de la corrección cíclica aparentemente inevitable en la economía de los EE. UU. y qué efecto tendría ese evento en mi perspectiva financiera. Como jubilados, no podemos darnos el lujo de seguir el consejo normal de simplemente 'aguantar a largo plazo' durante una recesión potencialmente prolongada. Cuando tienes 68 años, el “largo plazo” tiene un aspecto muy diferente.
La banca en Ecuador tiene una estructura similar a la de los EE. UU. Hay tres sectores bancarios definidos: bancos públicos ( bancos públicos ), bancos privados ( bancos privados ) y cooperativas de ahorro y crédito ( cooperativas populares y solidarios ). Es importante destacar que sus ahorros están cubiertos por la versión ecuatoriana de la FDIC—COSEDE—que es un fondo de seguro operado por el gobierno para asegurar el dinero que tiene en instituciones financieras.
COSEDE es el acrónimo de la Corporación del Seguro de Depósitos, que se traduce como la Corporación de Seguro de Depósitos del Ecuador. Al igual que la FDIC en los EE. UU., existe un límite superior para el monto en dólares de los depósitos que están asegurados y, en Ecuador, ese monto es de $32,000 por persona por sector financiero.
Además, al igual que la FDIC, las instituciones financieras pagan un pequeño porcentaje de cada depósito que mantienen en COSEDE. Ese límite superior de dólares cubiertos por el fondo de seguro del gobierno del COSEDE se aplica al total de los fondos que posee cualquier individuo en una institución financiera. en cada sector financiero.
Como ejemplo, si uno quisiera depositar $90,000 en instituciones financieras en Ecuador y quisiera que todo estuviera cubierto por el seguro COSEDE, eso puede lograrse fácilmente depositando $30,000 en una institución en cada uno de los tres sectores financieros. Un inversionista prudente se asegurará de que la institución financiera que elija esté aprobada y autorizada para la cobertura de COSEDE de sus depósitos.
En Ecuador, todos los bancos están cubiertos, al igual que la mayoría de los más grandes. cooperativa opciones Es fácil consultar la cobertura en el sitio web del COSEDE. Nunca ha habido una quiebra de ninguno de los bancos ni de los 10 principales cooperativas en los aproximadamente 55 años de su existencia. tengo depósitos en tres bancos y tres cooperativas .
Con estos antecedentes, ahora llegamos a la información interesante sobre el interés. Los bancos en Ecuador actualmente pagan entre 5% y 7% de interés en los CD a un año. Se aplican tarifas aún mejores a cooperativas , que actualmente pagan entre 7% y 10% de interés en esos CD de un año. Has leído bien. Eso es interés en certificados de depósito hasta un máximo del 10%. Mis cuatro CD de un año actualmente están ganando 7.75%, 8.5%, 9.49% y 9.75%.
Mi administración de dinero se ha simplificado.
Además, aunque el plazo estándar del CD es de un año, la mayoría de las instituciones pagarán el interés todos los meses si lo solicita. Antes de venir a Ecuador, mi planificación financiera para la jubilación se basaba en ganar entre el 5 % y el 6 %, y esperaba tener que idear un plan de diversificación para mis inversiones para protegerlas de las caídas del mercado estadounidense, etc. Pero en los fondos que Traje e invertí en CD en las instituciones financieras de Ecuador, mi administración de dinero se ha simplificado significativamente.
Ahora, solo pongo el dinero en certificados de depósito de la institución financiera y recibo los intereses todos los meses. El único plan de diversificación que necesito para estos fondos es variar las instituciones financieras que tienen mis depósitos para asegurarme de que mis fondos estén dentro del límite superior del seguro COSEDE contra cualquier pérdida de capital.
¿Cómo pueden pagar tanto? Para comprender eso, debe comprender que la economía más grande y los sectores bancarios en Ecuador son, en general, algo diferentes de los de América del Norte, y que el gobierno y la gente usan una deuda significativamente menor. La deuda pública y personal en Ecuador es bastante baja. La tasa de pobreza ha bajado al 21% desde el 35% hace una década, y la deuda nacional de Ecuador es de aproximadamente el 40% de su producto interno bruto (PIB). A modo de comparación, la deuda nacional de EE. UU. es dos veces y media mayor, con un 104 % del PIB, y la tasa de pobreza de EE. UU. es de alrededor del 12 %. Generalmente, los ciudadanos pobres usan menos deuda, y los préstamos que la gente obtiene tienen una tasa de interés mucho más alta, por lo que se usan con mucha prudencia.
Además, el gobierno ecuatoriano no presta dinero barato a las instituciones financieras para que luego puedan prestarlo a tasas más altas, como lo hace Estados Unidos. Una parte importante del dinero que prestan las instituciones financieras en el Ecuador proviene de los fondos que otros, como yo, depositamos en esas instituciones. La tasa de morosidad de la deuda personal en Ecuador es de aproximadamente 6.2%, versus 2.3% en los EE. UU. Estos factores resultan en intereses altos tarifas para prestatarios y alto interés devoluciones para depositantes.
Esta información estaría incompleta si no incluyera el hecho de que, hasta hace poco, Ecuador cobraba un “impuesto de salida” del 5% si querías sacar dinero del país. Eso, por supuesto, fue una influencia negativa, pero no fue primordial a menos que uno quisiera entrar y salir en un período corto. Si trajo dinero a Ecuador y ganó el 9% en un año y luego quiso sacarlo del país, le costaría el 5% y solo obtendría un rendimiento neto del 4% de su dinero. Sin embargo, si dejara la misma cantidad invertida durante cinco años y luego la sacara del país, obtendría un 8 % neto de su dinero porque el costo total de salida ascendería al 1 % anual.
Las cooperativas pagan entre 7% y 10% de interés.
Hubo algunas excepciones especiales a esa tarifa de salida del 5%, pero a menudo no se ajustaban a las necesidades de la mayoría de los inversores. La tarifa de salida no fue un factor determinante para mí porque tengo la intención de dejar el dinero ganando estas excelentes tarifas por mucho más de un año. Y aquí hay más buenas noticias: esa política de 'impuesto de salida' se revocó a principios de 2019 y se eliminará por completo en los próximos cuatro años hasta 2023, cuando se eliminará por completo.
Para este expatriado, el descubrimiento de estos excelentes rendimientos de los depósitos bancarios asegurados fue la guinda del pastel e hizo que mi decisión de vivir en Ecuador se viera aún mejor. Si hubiera sabido acerca de esta bienvenida adición a mis arreglos de finanzas personales antes de hacer la mudanza, habría sido otro factor positivo importante cuando estaba tomando esa decisión.
Y debo admitir que los aspectos positivos son abundantes. El sol, la playa, la espectacular variedad de pescados y mariscos frescos, frutas y verduras a buen precio, junto con los altos rendimientos de los fondos de jubilación... ¡y un golf excelente y económico! Sí, estoy muy feliz en Ecuador.
